Come funziona il tasso di interesse minimo BVG a partire dal 2027?

Dalla mia esperienza, pochi assicurati leggono con precisione a quale tasso il loro fondo accredita il capitale. E questa cifra è sul certificato di previdenza e spesso dice di più sulla futura pensione rispetto allo stipendio da solo. Da Baeriswyl Beratungen modelliamo sempre tali cambiamenti con fondi modello.

Cosa ha deciso il Consiglio Federale sul tasso minimo BVG?

Il Consiglio Federale ha deciso il 4 novembre 2026 di aumentare il tasso minimo al 2% dal 1° gennaio 2027. In precedenza era 1,25% dal 2024. La Commissione BVG aveva raccomandato un aumento a 1,75% per il 2027, quindi il Consiglio Federale è andato oltre.

L’aumento è il più grande dall’introduzione del BVG. Il Consiglio Federale ha giustificato la decisione con la buona situazione finanziaria delle casse pensionistiche e l’inflazione dal 2022. Le associazioni dei datori di lavoro e gli assicuratori lo hanno criticato, i sindacati lo hanno accolto.

A quale parte del capitale di età si applica il tasso più alto?

Il tasso minimo si aplica solo all’obbligo. Questa è la parte del capitale di età sul salario assicurato fino a 90.720 CHF dopo la detrazione della quota di coordinamento di 26.460 CHF, con i livelli di risparmio legali del 7, 10, 15 e 18 percento a seconda dell’età. Tutto ciò che supera è opzionale, e la cassa stabilisce il tasso.

Chi vuole sapere quanto paga la propria cassa può trovare la risposta sul certificato di previdenza nella voce “Rendimento” o nel rapporto annuale della cassa. Proprio lì si vede anche se una cassa tratta in modo uniforme la parte non obbligatoria, la carbozza o accredita di più negli anni buoni.

Il tasso è la piccola manopola. La cassa è quella grande. Se guardi solo al tasso minimo, perdi l’innesto che muove dieci volte di più.

Cosa significa il tasso minimo dal 2027 in franchi ?

Da Baeriswyl Beratungen moduliamo tali domande con tre casse-modello. Per un esempio con 45 anni, stipendio di 80.000 CHF, entrata a 25 anni e pensionamento a 65, si ottiene con una cassa che paga esattamente il tasso minimo una differenza tangibile. Il calcolo tiene conto dei contributi e degli interessi composti fino a 65 anni nonché di un tasso di conversione del 6,8 percento.

Questo è evidente, ma resta un calcolo modello. Si assume che il tasso rimanga al 2 percento fino a 65 anni e che la cassa paghi solo il minimo. Nella pratica, non è solo il tasso legale che conta, ma anche ciò che la cassa fa realmente del capitale.

Perché la scelta della cassa pensionistica è più importante del tasso?

Contrariamente all’ipotesi che conti soprattutto il tasso minimo, la modellizzazione mostra altro: è la cassa stessa a muovere significativamente di più. Con lo stesso dipendente e lo stesso percorso professionale, casse diverse portano a risultati finali molto differenti.

Tra la cassa minima e una cassa molto buona c’è circa 280.000 CHF di capitale e quasi 1.000 CHF in più di pensione al mese. La decisione del tasso muove circa 30.000 CHF, la cassa circa 280.000 CHF. Con uno stipendio di 100.000 CHF si arriva a oltre 400.000 CHF, con 120.000 CHF oltre 600.000 CHF.

La cassa media mostra anche qualcos’altro: più capitale, ma a causa del tasso di conversione inferiore del 5,4 percento quasi la stessa pensione del minimo. Perciò, per ogni questione di cassa va considerata anche la decisione tra rendita o capitale.

Cosa significa questo per i datori di lavoro?

Il tasso minimo è un obbligo della cassa, non del datore di lavoro. La scelta della cassa è però una questione del datore di lavoro, e decide per ogni dipendente centinaia di migliaia di franchi. Far valutare la soluzione di cassa permette di ottenere risposte in modo indipendente e senza vendita di prodotti.

• Qual è il livello di copertura? Casse con copertura ristretta possono, in caso di sotto- copertura, abbassare temporaneamente il tasso al di sotto del minimo.
• Cosa è stato accreditato di recente sulla parte non obbligatoria? Lì si vede se la cassa trasferisce i rendimenti.
• Quali costi di amministrazione s'impegnano gli assicurati, e quali sono i contributi di rischio?

Cosa occorre controllare ora?

Domande frequenti

Due percento di tasso minimo è una buona notizia per tutti coloro la cui cassa pagava finora solo il minimo. Per la pensione è però molto più importante in quale cassa si è assicurati e come si percepirà in seguito. Da Baeriswyl Beratungen puoi calcolare la tua situazione con i tre fondi modello in due minuti e quindi mettere il BVG minimo tasso 2027 nel contesto giusto.